Zdolność kredytowa, czyli na co zwracają uwagę banki podczas oceny kredytobiorcy.

Wróć do Blog

Zdolność kredytowa, czyli na co zwracają uwagę banki podczas oceny kredytobiorcy.

Dla jednych sprawa jest oczywista, ale jest wiele osób, które nie zdają sobie sprawy z tego jak wiele czynników wpływa na to, czy uzyskamy pozytywną decyzję kredytową. Czym w takim razie jest zdolność kredytowa? Zapraszam do lektury.

Ubiegając się o kredyt musimy się liczyć z tym, że trzeba będzie udzielić odpowiedzi na wiele pytań i okazać w banku szereg dokumentów. Nie rzadko wydają się one zbędne czy wręcz wścibskie, ale trzeba pamiętać, że to My chcemy uzyskać z banku środki na realizację Naszych marzeń, więc musimy sprostać ich oczekiwaniom i wymaganiom.

Rozmowy na temat zdolności kredytowej zawsze zaczynają się od ustalenia źródła i wysokości dochodów osiąganych przez potencjalnych kredytobiorców. Nie ma wykluczonych źródeł dochodu, ale każdy bank ma w tym zakresie własne procedury. Istotne jest np. to od kiedy uzyskiwany jest ten dochód. Poniżej znajdziesz ogólne wskazówki co do podstawowych źródeł dochodu:

– umowa o pracę na czas nieokreślony min. od 3 miesięcy (ale są banki, które zaakceptują dochód już po pierwszym przepracowanym miesiącu);

– umowa o pracę na czas określony – w tym przypadku istotna będzie zarówno data rozpoczęcia umowy, jak i jej zakończenia. Ogólnie rzecz ujmując, można przyjąć, że ubieganie się o kredyt hipoteczny będzie możliwe po przepracowaniu 3 lub 6 miesięcy, jeśli do końca umowy zostało nie mniej niż 6 miesięcy. Są również banki, dla których do końca musimy musi pozostać min. rok;

– działalność gospodarcza – temat rzeka  Ogólnie można by powiedzieć, że banki dzielą się na takie, które będą wymagały 12, 18 lub 24 stażu. W niektórych przypadkach uwzględnione zostaną rzeczywiste miesiące, a w innych liczone będą tylko pełne lata podatkowe. Przy działalności gospodarczej znaczenie będzie miała forma prowadzonej działalności, sposób rozliczania z urzędem skarbowym, amortyzacja oraz inne zobowiązania firmowe;

– umowy zlecenia i umowy o dzieło – jeśli bank dopuszcza tą formę zatrudnienia to zwykle musi trwać ono od minimum 12 miesięcy.

W każdym przypadku analityk będzie szacował ryzyko utraty źródła dochodu przez pryzmat doświadczenia, wykonywanego zawodu, branży, wielkości i kondycji pracodawcy.

Tyle ogólnych informacji o najczęstszych źródłach dochodu. Jeśli nie mieścisz się we wskazanych normach nic straconego. Napisz do mnie, a sprawdzę czy możliwe będzie uzyskanie kredytu hipotecznego. W niektórych przypadkach możemy np. ubiegać się o kredyt, jeśli bank wyrazi zgodę na tzw. odstępstwo.

Jeśli uda się spełnić oczekiwania banków co do źródła i wysokości dochodu przechodzimy do analizy zobowiązań i kosztów utrzymania. Znaczenia będzie miała każda spłacana rata; łączne zadłużenie oraz przyznane limity kart kredytowych i limity w rachunkach (przyznane limity, a nie kwota wykorzystana), a także to czy ciążą na nas zobowiązania alimentacyjne. Koszty utrzymania to kolejny temat rzeka. We wnioskach kredytowych deklaruje się kwotę potrzebną na utrzymanie całego gospodarstwa domowego. W niektórych przypadkach nawet wyszczególnia się koszty mieszkaniowe, konsumpcyjne i pozostałe. Pomimo tego, że wnioskodawcy deklarują te wartości każdy bank ma określone kwoty minimalne w zależności od liczby osób w gospodarstwie. W niektórych przypadkach znaczenie będzie miało nawet to w jakiej miejscowości mieszkamy (albo będziemy mieszkać po uzyskaniu kredytu), wielkość nieruchomości oraz to czy jest to mieszkanie czy dom.

Zebrane w ten sposób dane trzeba zestawić z wiekiem kredytobiorców, potrzebną kwotą kredytu oraz pożądanym okresem spłaty.

Wszystko o czym pisałam do tej pory wyraża się w liczbach. Gdyby to było wszystko, sprawa była by dość prosta. Często nie zdajemy sobie sprawy z tego, że bank ocenia Naszą wiarygodność biorąc pod uwagę szereg dodatkowych kryteriów, np. stan cywilny, wykształcenie, no i oczywiście historię kredytową. Banki sprawdzają wiele rejestrów, nie tylko powszechnie znany BIK. Jeśli czujesz, że jakiś szczegół może się nie spodobać analitykowi możesz sam sprawdzić to przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny i skonsultować raporty z ekspertem finansowym. Oceni on czy masz szanse na pozytywną decyzję, dobierze banki w taki sposób, aby je zmaksymalizować lub wskaże co należy zrobić, aby po upływie jakiegoś czasu móc starać się o kredyt hipoteczny.

Jeśli po tej lekturze czujesz niedosyt zapraszam do pozostawienie komentarza poniżej lub wykorzystanie formularza kontaktowego.

Kontakt +

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Wróć do Blog